Семинары

Статьи

Игры в группе

Мультимедиа

Поделки

Картинки

ГЛАВА ВТОРАЯ

ПРИЧИНЫ, ВЕДУЩИЕ К ФИНАНСОВЫМ ДОЛГАМ

Один автор верно заметил, что «мы все рождаемся свободными от долгов и спустя 18 лет, большинство из нас также  начинает свою самостоятельную жизнь. Однако каким-то образом, многие из нас влезают в долги. Некоторые накапливают маленькие долги; некоторые накапливают огромные долги. Но почему? В чём же причина»?

Не стоит думать, будто определение причин финансовых трудностей не имеет практического значения. Как раз наоборот, иногда проблему можно решить, только определив и устранив её причину. Например, бедность может быть вызвана ленью. «Немного поспишь, немного подремлешь, немного, сложив руки, полежишь, и придет, как прохожий, бедность твоя, и нужда твоя, как разбойник» (Прит. 6:10, 11). Секрет благополучия очень прост, чтобы устранить бедность, нужно побороть сначала лень, которая стала причиной бедности. И искать другого решения этой проблемы просто бессмысленно. Даже самые горячие молитвы не помогут. Определение причин, порождающих финансовые долги, станет эффективным началом борьбы за свободу от них.

Неблагоприятные обстоятельства

Так называемые неблагоприятные обстоятельства могут быть одной из причин, вынуждающих людей одалживать денежные средства. Среди таких обстоятельств можно отметить потерю постоянного дохода, смерть кормильца семьи, большие медицинские счета, сгоревшее жильё, кража ценного имущества, автомобильная авария и т.д.

Но разве не контролирует всё это Бог? Именно так! «Бывает ли в городе бедствие, которое не Господь попустил бы», - говорит Амос (Ам. 3:6)? А Иеремия вторит ему: «Не от уст ли Всевышнего происходит бедствие и благополучие» (Плач. 3:38)? Первопричиной происходящих событий, пророки считали Господа Бога. Он повелевает или допускает произойти тому, что происходит. Это также относится и к неблагоприятным обстоятельствам, которые влекут за собой долг.  Но почему Он делает это?

Божье возмездие

Бедствия и несчастья, как и сам долг, могут быть Божьим возмездием за греховный образ жизни. В 28 главе книги Второзаконие перечисляются проклятия, о которых Бог предостерегал Свой народ, если они отвернутся от Него. Моисей упоминает о свирепом голоде, о кровожадных врагах, о лютых болезнях, а так же о долгах.

Пошлет Господь на тебя проклятие, смятение и несчастье во всяком деле рук твоих, какое ни станешь ты делать, доколе не будешь истреблен, - и ты скоро погибнешь за злые дела твои, за то, что ты оставил Меня. Пришелец, который среди тебя, будет возвышаться над тобою выше и выше, а ты опускаться будешь ниже и ниже; он будет давать тебе взаймы (Втор.28:20, 43-44).

Божье провидение

Бедствия и несчастья, как и сам долг, могут быть неотъемлемым элементом Божьего провидения. Дэвид Рейган высказывается по этому поводу так: «Божья воля может не состоять для всех в финансовой стабильности. Он может позволить случиться болезни или некоему бедствию ради Своих целей». С ним соглашается Гари Коллинз: «по причинам, известным только Ему, Он иногда допускает голод и денежные затруднения, в том числе и среди Своих верных последователей». Такое наблюдение не противоречит Библейскому откровению. «Одна из жен сынов пророческих с воплем говорила Елисею: раб твой, мой муж, умер; а ты знаешь, что раб твой боялся Господа; теперь пришел заимодавец взять обоих детей моих в рабы себе. И сказал ей Елисей: что мне сделать тебе? скажи мне, что есть у тебя в доме? Она сказала: нет у рабы твоей ничего в доме, кроме сосуда с елеем» (4 Цар. 4:1-3).

Неграмотное планирование

Поручительство

"Да я за него ручаюсь!" - бывало, воскликнет какой-нибудь гражданин и поставит свою подпись под банковским документом. Имя этому гражданину - Поручитель. Теперь он будет отвечать перед банком наравне с товарищем, которому для кредита как раз не хватало такого дружеского жеста. Подобные порывы могут в миг растаять, как только г-ну Поручителю позвонят из банка и поведают о необходимости раскошелиться.

К удивлению, многие из тех, кто берёт на себя роль поручителя, не допускают и мысли, что им придётся исполнять обязательство по кредиту, под которым подписались. В противном случае, они бы не взяли на себя такую ответственность. Но исход подвига многих поручителей именно так и складывается. Исследование Комиссии Государственной Торговли США обнаружило, что 50% тех, кто поручается, подписывая совместный договор о ссуде в банке, вынуждены потом платить за других. И 75% тех, кто ручается за кого-то, беря заём в финансовых компаниях, так же заканчивают выплатой долга.

Судя по всему,  это самая нелепая причина, по которой люди ввязываются в долги, т.к. приходится платить за потребительские товары и услуги, которыми поручитель даже не пользовался.

Отсутствие бюджета

У некоторых людей понятие «бюджет» вызывает отрицательные ассоциации. Им кажется, что они вправе тратить свои заработанные деньги по своему усмотрению, а тщательное планирование препятствует этому. Другие же, наоборот соглашаются с преимуществами бюджетного планирования, однако им недостаёт дисциплинированности, чтобы внедрить его в свою жизнь. Как бы там ни было, в результате и те и другие ежегодно теряют колоссальные ресурсы, потому что «не имея бюджетного плана и, соответственно, не имея налагаемых им ограничений, тратят деньги направо и налево бездумно, с небрежностью, а затем удивляются, когда в бумажнике становится пусто, а на текущих счетах густо».

Отсутствие планирования экстренных расходов

Иронизируя, Беркетт спрашивает: «знаете ли вы, как запланировать финансовую катастрофу? Очень легко. Просто не планируйте предсказуемых расходов, для которых пока ещё не пришло время». К несчастью, большинство потребителей именно так и поступает. Но ведь многие непредсказуемые расходы являются совершенно предсказуемыми. Уже давно всем известно, что вечного ничего нет. Туфли, если не становятся малыми по размеру, то со временем снашиваются, холодильник нуждается в техобслуживании,  машина – в замене запчастей, а дом или квартира – в ремонте. Кроме того, здоровье также часто подводит в самый неподходящий момент. Всегда нужно быть готовым оплатить приём у врача, а так же назначенное лечение.

Однако, несмотря на очевидность и необходимость в планировании этих естественных расходов, многие семьи не делают этого. Они живут спонтанно, сегодняшним днём, как если бы завтрашний день был слишком далеко, чтобы его учитывать. Наблюдая за подобным бездумьем, кто-то сказал, что «обычный человек находится на расстоянии трёх недель от банкротства. Он имеет слишком мало (или совсем никаких) сбережений, значительные месячные счета и полную зависимость от зарплаты на будущей неделе». Стоит ли удивляться, что при таком положении вещей многим потребителям приходится влезать в долги?

Недисциплинированный характер

Продолжение незрелого образа жизни

Многие люди, для которых использование займовых денежных средств стало нормативным, часто оправдываются невысоким уровнем  доходов. В некоторых случаях такое оправдание может соответствовать действительности. Но чаще всего настоящей причиной накопленных долговых обязательств является их недисциплинированный характер. Именно такие качества характера как жадность, честолюбие, безответственность, гордость, зависть и наконец, стремление к вещизму, стимулируют многие покупки за чужие деньги.  «Самую распространённую причину, по которой люди влезают в долги, я называю «продолжением незрелого образа жизни», - пишет Риэн Хили. Такой образ жизни порождается желанием обладать тем, что ещё не было заработано и требованием заполучить желаемое немедленно». Так, например, «желание купить более комфортный автомобиль, часто стимулируется престижем». Это не что иное, как честолюбие – любовь к почестям. «Люди покупают ненужные им вещи за деньги, которых у них нет, чтобы произвести впечатление на тех, кто им даже не нравится». Этот тип поведения из той же серии. А это уже говорит недисциплинированность: «сколько не пытался собрать на квартиру, не получалось. В какой-то момент тратил все накопленное. А ипотеку приходится платить, тут уж сильно не разгуляешься».

Можно привести ещё много подобных высказываний, но нет необходимости это делать. Очевидное не нуждается в доказательстве. «Главная проблема состоит в том, что они выбрали уровень жизни, превышающий их доходы, и вынуждены прибегать к кредиту, чтобы достичь этого уровня». А вынуждающей силой является их недисциплинированный характер.

Стремление к быстрому обогащению

Желание нажить состояние быстро и просто является ещё одной причиной того, что люди погрязают в долгах. «Симптомы стремления к быстрому обогащению отражаются во многих инвестиционных схемах».

Если вы хотите разбогатеть очень быстро, то для вас почти не имеет значения… по какой цене вы можете приобрести товар. Вы склонны оправдывать все расходы с помощью хорошей прибыли, которую вы предполагаете получить. "Как же просто я смогу оплатить стоимость этого товара, когда буду зарабатывать 100.000 долларов в год,” – убеждаете вы себя. Именно по этой причине вы чувствуете себя свободными, используя кредит для оплаты товара…

Однако берясь за какое-нибудь коммерческое предприятие или инвестиционный проект, никто не имеет гарантии сто процентного успеха. В жизни часто бывает так, что разворачивающиеся  события не согласуются с чертежами и календарями инвестора. Более того, некоторые предприниматели совсем ничего не смыслят в делах, в которые ввязываются. Поэтому, выгодное, на первый взгляд предприятие, терпит крах и оставляет предпринимателя с большими долгами.

Некоторые, однако, не способны усвоить преподанный урок с первого раза. «Те, кто был заражён вирусом «быстрого обогащения», чаще всего не ограничиваются одной попыткой. После одной неудачной попытки разбогатеть, они отыскивают новые возможности. Это в буквальном смысле слова болезнь». Болезнь, которая помимо прочих проблем, влечёт за собой тяжкую ношу в виде финансового долга. Библия предупреждает: «верный человек богат благословениями, а кто спешит разбогатеть, тот не останется ненаказанным» (Прит. 28:20).